Seguros de prima única en hipotecas: siguen las devoluciones a quienes reclaman

Siguen recayendo sentencias con devoluciones de cantidades importantes a quienes reclaman por los seguros de prima única en hipotecas.

¿En qué consiste esta práctica abusiva por parte de bancos y cajas?

La práctica abusiva consistente en colocar -imponer-, a quienes concedían un préstamo hipotecario, seguros de prima única, ha sido cometida por la práctica totalidad de las entidades financieras de nuestro país, hasta que entró en vigor la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que lo prohibió.

Con anterioridad a esa ley, la mayoría de bancos y cajas han venido imponiendo el pago, por adelantado y de una única vez, de seguros que garantizaban, en caso de fallecimiento, la cancelación del préstamo, el pago al banco del capital pendiente.

Y la aseguradora que cobraba esa prima eran, normalmente, compañías de seguros que eran propiedad, estaban participadas, o formaban parte de su mismo grupo empresarial.

El pago de esa prima única, inicial, se realizaba aumentando el capital del préstamo al cliente, es decir, aumentando la deuda del cliente en el préstamo y, por tanto, cobrándole, además, intereses.

De este modo, el banco o caja se aseguraba un triple beneficio:

1. El cobro adelantado de la prima por la contratación de dicho seguro de vida, al inicio y por todo el tiempo de duración del préstamo.
2. El aumento del capital prestado en el importe de la prima del seguro, aplicando el banco los correspondientes intereses sobre el mismo.
3. El banco se aseguraba que, en caso de fallecimiento del cliente, se le devolvía todo el capital pendiente de amortización.

A los clientes se les colocaba con la excusa de que se trataba de un seguro en su beneficio, pero en realidad el seguro constituía una garantía añadida para el banco (además de la propia hipoteca) dado que, en caso de fallecimiento, el banco cobraba el capital pendiente.

Se trata de un negocio redondo para el banco del que ya venimos ocupándonos desde hace tiempo.

¿Qué bancos vienen siendo condenados a devolver las primas únicas de los seguros impuestos al contratar un préstamo hipotecario?

Entre las entidades financieras condenadas por este tipo de prácticas están Banco de Sabadell, BBVA, Banco Santander, Caixabank; en definitiva la mayoría de bancos.

Las sentencias siguen produciéndose, obligando al banco a devolver la parte de la prima correspondiente al plazo pendiente hasta el vencimiento del préstamo, más los intereses legales desde el momento en que se pagó dicha prima única.

Estos intereses legales, según la fecha en que se concertó el préstamo son muy importantes, pues se calculan desde el inicio.

Las devoluciones llegan a ser, según los supuestos, de hasta más de 30.000 euros.

Y si tengo en mi préstamo una bonificación vinculada a la contratación de un seguro de vida ¿Voy a perder el derecho a la bonificación si reclamo la devolución de la prima única?

No perderá la bonificación.

En no pocas ocasiones el préstamo incluye una cláusula por la que el banco o caja aplica unas bonificaciones sobre el tipo de interés en supuestos tales como:

• domiciliación de nómina,
• contratación de un seguro del hogar,
• contratación de una tarjeta de crédito y/o débito,
• domiciliar pagos en la cuenta del banco o, asimismo,
• en el supuesto de que se contrate un seguro de vida.

Respecto de la contratación de un seguro de vida, puede ocurrir que se establezca en dicho contrato de préstamo que, por ejemplo, si se contrata un seguro de vida, se obtenga una bonificación de un 0,10 o del 0,15 %.

Pero resulta que al concreto cliente, se le impuso, se le colocó, el seguro de vida con prima única, por importe de, por ejemplo, 20.000 euros.

¿Qué ocurre si se reclama y se declara la nulidad de dicha contratación? ¿Pierde el cliente del banco el derecho a esa bonificación?

Rotundamente no.

El cliente puede mantener perfectamente la bonificación si tiene contratado un seguro de vida, pero si a él le conviene, con la compañía aseguradora que le dé el mejor precio, el más barato, o las mejores condiciones y, sobre todo, contratándolo anualmente, y no con una prima única. No al principio.

El cliente, del mismo modo que si tiene en el contrato de préstamo una bonificación por contratar un seguro de hogar, podrá seguir con la bonificación si contrata un seguro de vida, pero con la compañía que el cliente decida.

De hecho, la actual regulación tiene establecido, respecto de las ventas de productos vinculadas a los préstamos que sólo la autoridad competente podrá autorizar prácticas de ventas vinculadas concretas, cuando el prestamista pueda demostrar que los productos vinculados o las categorías de productos ofrecidos, en condiciones similares entre sí, que no se presenten por separado, acarrean un claro beneficio a los prestatarios, a los clientes, teniendo debidamente en cuenta la disponibilidad y los precios de los productos pertinentes ofrecidos en el mercado. El banco ha de cumplir con la Ley.

El cliente, una vez le ha devuelto el banco su dinero, que le cobró indebidamente por la colocación del seguro de prima única, podrá decidir si quiere contratar un seguro de vida, pero además:

• Lo contratará con la compañía de seguro que decida y escoja el cliente, no con la que le impuso el banco.
• Sobre todo, lo contratará anualmente, con una prima anual, como se contrata el seguro de la vivienda -de daños-, de toda la vida.
• Y, además, el cliente lo contratará si lo decide, año a año, valorando si le vale la pena o no el seguro y la citada bonificación.

Esa cláusula de bonificación se mantendrá y el cliente tendrá la bonificación, pero pagará un seguro anualmente, mucho más barato, podrá comparar las ofertas de las compañías de seguro que él decida y, asimismo, sobre todo, podrá decidir libremente si quiere contratarlo cada año o no, según lo que le interese a él y no al banco.

Por tanto, no se pierde la bonificación, se tendrá el mismo derecho si se contrata otro seguro de vida, anualmente, comparando ofertas con aseguradoras, no con la que impuso el banco, de forma que el cliente podrá pagar primas siempre más baratas que la del seguro que le colocaron de prima única (más caro y además, teniendo que pagar intereses).

Podrá, en definitiva, seguir con la bonificación si contrata un seguro de vida como cuando contrata un seguro de hogar. Pero no estará obligado a contratarlo con su banco, ni con prima única.

Pero, sobre todo, además:

• El importe que recuperará el cliente por la prima única, verificada la viabilidad, es muy superior, estratosféricamente superior, a lo que pueda suponer la bonificación en el tipo de interés por tener un seguro de vida contratado.
• Además, el banco le ha de devolver lo cobrado indebidamente por la prima aplicando los correspondientes intereses legales desde el principio del préstamo.
• Y, sobre todo, declarada la nulidad de dicha contratación del seguro de prima única, el cliente no tendrá que pagar los intereses que el banco le cargaba sobre el capital en que aumentó su préstamo para pagar la prima única y que se le aplicaban por toda la vida del préstamo.

En consecuencia, vale muchísimo la pena que se asesore, pues la reclamación es muy beneficiosa. Vale la pena analizar su caso con un profesional.

Por qué confiar en nosotros

En Durán & Durán Abogados somos especialistas en reclamaciones de seguros de prima única vinculados a hipotecas. Tenemos experiencia y compromiso.

No dude en llamarnos para analizar su caso. La visita y análisis es gratuita.

Pueden llamarnos a nuestro teléfono habitual (900.83.30.20) a fin de que les indiquemos la forma en que se habrá de proceder. El coste de esta actuación, siempre que se trate de clientes que lo sean ya de nuestro Despacho, es muy bajo y perfectamente asequible para cualquier economía. Las personas que les atenderán les van a dar información completa sobre todo ello.

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Miguel Ángel Durán Muñoz
Socio Director