Reclamar IRPH

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Durán & Durán Abogados

¿Qué es el IRPH?

El IRPH, también conocido como Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un índice establecido por el Banco de España, que se utiliza para determinar el tipo de interés en préstamos hipotecarios con tipo de interés variable.

Ese índice se determinaba teniendo como referencia la media de todos los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por Bancos, Cajas de Ahorro y Entidades de crédito.

El principal argumento que se utilizaba por los Bancos y Cajas con los clientes, para aplicar el IRPH sobre sus préstamos hipotecarios, era que utilizando o referenciando a dicho índice el tipo de interés, sería más estable y no estaría el cliente sometido a las oscilaciones de los tipos de interés. En definitiva, se vendió por Cajas y Bancos que al ser más estable protegía a los consumidores.

Sin embargo, los Bancos y Cajas de ahorro sabían que otros índices o tipos de interés (especialmente el EURIBOR) iban a bajar en mucha mayor medida que el IRPH, motivo por el que las entidades financieras intentaron colocar préstamos referenciados al IRPH tanto como pudieron, pues conocían que de esta forma iban a cobrar más intereses que si se referenciaban, por ejemplo, al EURIBOR.

Respecto de un préstamo de 100.000 euros de capital, que haya sido referenciado al IRPH, se han pagado de media unos 25.000 euros más en intereses, que si ese mismos préstamo hubiese estado referenciado al EURIBOR.

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¿Cómo se calcula el IRPH y cómo funciona?

Anteriormente, existían tres tipos de IRPH: IRPH Entidades, IRPH Bancos e IRPH Cajas. Estos dos últimos se dejaron de aplicar en 2013, manteniéndose el IRPH Entidades, que inluye a bancos y cajas.

La abusividad del la cláusula IRPH en los contratos hipotecarios viene determinada por su incorrecta aplicación en los mismos pues las entidades bancarias, aprovechando la situación de desconocimiento del cliente, no incluían al valor del índice IRPH un diferencial negativo, en contra de lo que señala el Banco de España.

A eso hay que sumar la falta de transparencia a la hora de explicar a los clientes sus verdaderos riesgos e implicaciones, vendiéndolo como un índice de referencia estable. Sin embargo, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios siempre era más elevado que el Euribor, el otro índice más habitual, ya que eran las propias entidades bancarias las encargadas de calcularlo realizando una media de los intereses cobrados en los préstamos hipotecarios a más de tres.

> Todo lo que necesitas saber acerca del IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios

¿Qué necesito para reclamar el IRPH?

Para determinar si su préstamo está sujeto al IRPH, necesitamos revisar la copia de la escritura del préstamo hipotecario. Una vez identificada y analizada la cláusula, para iniciar la reclamación, será necesario que nos aporte, si dispone de ellos, los siguientes documentos:

  • Si se han producido novaciones o ampliaciones del préstamo, sería necesario que pudiéramos revisar la copia de las escrituras o documentos que el Banco o Caja de Ahorros le hubiese puesto a la firma.
  • Recibos de los que disponga.

Debe saber, que, si no dispone de toda la documentación que le solicitamos, disponemos de un escrito que puede utilizar para solicitar a la entidad financiera toda la documentación necesaria, de forma que en el momento en que su Banco o Caja se la entregue, podamos analizar la documentación, informarle a usted, e iniciar la reclamación para que le devuelvan lo indebidamente cobrado por haber aplicado el IRPH.

Además, su préstamo puede que también contenga otras cláusulas abusivas que nuestro despacho se encargará de revisar exhaustivamente.

¿Cuánto dura el proceso de reclamación?

No podemos determinar la duración de este proceso, pero debe tener en cuenta que la carga de trabajo acumulada por los Juzgados españoles es muy elevada, y que, aunque no es un dato oficial, se calcula que el IRPH afecta a un 13% de las hipotecas firmadas en España, lo que podría elevar la cifra de afectados.

Por este motivo, le recomendamos que inicie los trámites de reclamación lo antes posible.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

El modo más sencillo es revisar la escritura de su préstamo hipotecario. Habitualmente, el IRPH debería encontrarse en la cláusula de la escritura bajo la rúbrica de “intereses”, estableciendo que para determinar el tipo de interés aplicable a cada período se utiliza el IRPH correspondiente a los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro a más de 3 años.

Debe tener en cuenta que existen variantes de IRPH, lo cual puede dificultar la tarea de identificarlo en su préstamo. Por este motivo le recomendamos que se ponga en contacto con nosotros para que un abogado, especialista en la materia, revise su préstamo minuciosamente, ya que como le hemos indicado anteriormente, es posible que el IRPH no sea la única cláusula abusiva que se le haya aplicado, y que usted no sea conocedor de ello.

¿Hay garantías en la reclamación?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea está pendiente de dictar una sentencia respecto de esta concreta cláusula relativa al IRPH.

En concreto, va a decidir acerca de si los Juzgados y Tribunales Españoles pueden entrar a analizar la forma en que las entidades financieras comercializaron dichos préstamos.

Es decir, va a decidir si los Juzgados y Tribunales españoles pueden entrar a conocer si la entidad financiera que impuso la aplicación del IRPH, cumplió o no con la obligación de información y transparencia respecto de dicha cláusula e índice de referencia.

Se espera que el TJUE dicte sentencia a finales de este año 2019, que vinculará a todos los Juzgados y Tribunales Españoles.

El Abogado del citado Tribunal, Maciej Szpunar ya se ha pronunciado, emitiendo un informe favorable al consumidor, en el que reconoce que la fórmula de cálculo del IRPH resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio.

Dicho dictamen no es vinculante para el Tribunal, pero sí que es tenido muy en cuenta en las resoluciones del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, de forma que en muchos asuntos coincide con la opinión jurídica del Abogado del Tribunal, por lo que todo parece indicar que se dictará una resolución favorable para los consumidores. Sin perjuicio de que el Tribunal es, en todo caso, quien tiene la última palabra.

Abogados IRPH

¿Por qué se considera abusivo el IRPH?

Las entidades financieras no han sido transparentes a la hora de comercializar los préstamos que incluían el IRPH como índice de referencia (tipo de interés).

Los clientes no fueron debidamente informados acerca de cómo se configuraba -cómo se calculaba- este índice de referencia y sobre las consecuencias de aplicarlo al préstamo para establecer el tipo de interés durante la vida del contrato de préstamo.

Los afectados a quienes se colocó este índice, carecían de información que les permitiera valorar las posibles consecuencias jurídicas y económicas que implicaba en su préstamo hipotecario, del mismo modo que tampoco se les ofreció la posibilidad de comparar el IRPH con el resto de los índices.

El Ordenamiento Jurídico de la Unión Europea, concretamente, la Directiva de la Unión Europea 93/13, establece que los contratos deben ser claros y comprensibles:

“Los contratos deben redactarse en términos claros y comprensibles, que el consumidor debe contar con la posibilidad real de tener conocimiento de todas las cláusulas y que, en caso de duda, deberá prevalecer la interpretación más favorable al consumidor.”

Dicha Directiva ampara a los Tribunales a realizar un control sobre la abusividad de aquellas cláusulas insertas en los contratos con consumidores:

“Corresponde a los Estados miembros velar por que no se incluyan cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.”

Denunciar IRPH

Dada esta abusividad, que se basa principalmente en la falta de transparencia por parte de las entidades bancarias y financieras, es posible reclamar el IRPH y poder recuperar todas las cantidades pagadas indebidamente.

En Durán & Durán Abogados somos expertos en Derecho Bancario y reclamación a entidades bancarias y siempre hemos apostado por reclamar absolutante todas las cláusulas abusivas registradas en cada hipoteca en particular atendiendo a criterios de responsabilidades de la entidad correspondiente.

Si es un afectado por la cláusula IPRH y está interesado en denunciar la abusividad de su contrato hipotecario, confíe en Durán & Durán Abogados para realizar su reclamación.

Proceso para reclamar IRPH

Nuestros abogados especialistas en IRPH e Hipotecas, te guiarán en el proceso de reclamación del IRPH:

  • Asesoramiento por parte del Abogado especialista en Hipotecas y Derecho Bancario. Requerimiento de documentación.
  • Estudio de la documentación facilitada por el cliente y del préstamo hipotecario.
  • Revisión de otras posibles cláusulas abusivas en el contrato hipotecario.
  • Interposición de la demanda solicitando la nulidad de la cláusula por resultar abusiva.

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