¿Qué es una Hipoteca Multidivisa?
La Hipoteca Multidivisa es un producto financiero complejo que las entidades comenzaron a vender en 2006 que se caracteriza por no utilizar el euro como moneda, sino que depende de otra divisa, generalmente francos suizos y yenes. Con la fuerte volatilidad en el mercado de cambios, las consecuencias de tener una hipoteca multidivisa pueden ser catastróficas.
La recién publicada sentencia del Tribunal Supremo, estima que estamos ante un instrumento derivado al que se le debe aplicar la normativa MiFID, norma europea que protege al inversor, según la cual la entidad bancaria debía evaluar los conocimientos y experiencia del cliente antes de ofrecerle una hipoteca multidivisa.
Expertos en Reclamaciones Bancarias
¿Qué es la normativa MiFID y cómo afecta a las Hipotecas Multidivisa?
Las normas MiFID «Markets in Financial Instruments Directive» son una serie de medidas impuestas por la Unión Europea sobre los mercados financieros, y que tienen como objetivo proteger a los inversores, especialmente a los minoristas o cuyos conocimientos financieros son escasos. Esta directiva entró en vigor en España el 1 de noviembre de 2007.
Uno de los aspectos clave más relevantes de esta Directiva es el siguiente: la clasificación de los clientes: Las entidades financieras tienen la obligación de clasificar los clientes basándose en sus conocimientos y experiencia, así como de su situación financiera y los objetivos de inversión. Esta información debe ser consultada y verificada antes de formalizar la contratación de un acuerdo financiero entre la entidad y el cliente.
El Tribunal Supremo en su STS 323/2015 sostiene que «las hipotecas multidivisa son instrumentos financieros derivados cuyo subyacente es la divisa extranjera», por lo que la normativa MiFID aplicaría sobre ellas.
Por lo tanto, las entidades financieras tienen la obligación de realizar un test de idoneidad (situación financiera, objetivos, conocimientos y experiencia sobre el producto que se quiere contratar...) y de conveniencia (nivel académico, productos financieros contratados anteriormente, y conocimiento financiero general) al cliente que tiene intención de contratar la hipoteca multidivisa, de manera previa a la contratación de la misma, con el objetivo de clasificarlo y determinar si efectivamente sabe lo que está contratando.
Tipos de perfil de cliente inversor según la normativa MiFID
Esta normativa recoge tres tipos de perfiles según sus conocimientos y situación financiera, en base a ella la entidad financiera tendrá la obligación de ofrecerle, o no, determinados productos entre los que se encuentran las hipotecas multidivisa.
- Cliente Minorista: Este perfil es el más protegido por la normativa MiFID y se caracteriza por ser aquel que menos conocimientos y experiencia financiera posee. Los clientes minoristas suponen la mayor parte de los afectados por las hipotecas multidivisa, ya que eran las entidades financieras las encargadas de no comercializar estos productos con este tipo de cliente.
- Cliente Profesional: Aquellos que sí poseen conocimientos financieros suficientes como para ser capaces de evaluar los posibles riesgos de la operación financiera a la que se enfrentan, generalmente grandes compañías y algunos particulares.
- Contraparte Elegible: Los profesionales con altos o máximos conocimientos financieros, generalmente compañías de seguros, empresas de servicios de inversión, créditos, etc.
Cómo reclamar la hipoteca multidivisa
Si usted suscribió una Hipoteca Multidivisa sin estar suficientemente informado de lo que suponía dicha cláusula multidivisa, puede devenir el error en el consentimiento, por lo que desde Durán & Durán pediríamos la nulidad de esa hipoteca multidivisa.
En este caso, usted recuperaría el importe invertido en ella más intereses legales. Algo que incluso se puede aplicar a las hipotecas multidivisa canceladas.
Si es un afectado de Hipoteca Multidivisa, en Durán & Durán Abogados somos expertos en Derecho Bancario con una amplia experiencia en casos de Hipotecas Multidivisa. Le asesoraremos y lucharemos para que su reclamación llegue a buen término con la nulidad de su hipoteca y la devolución de su dinero.
